当金融“撞上”互联网，一种新型的投融资形态――互联网金融随之诞生。这个民间金融领域的“后来者”在短短几年内迅速成长。根据估计，目前全国互联网金融平台已多达2000多家，交易规模达到8000亿元以上。但遗憾的是，行业新入者众多的同时，不少平台在巨量资金投入之后，还没取得盈利就倒地了；也有的携款跑路，留下追讨无门的投资者。在这样恐慌的情况下，如何理性“入市”？怎样擦亮双眼让资金升值的同时降低风险？近日，记者就此类问题采访到了专门从事小额贷款行业多年，目前已拥有还包括信弼金融信息服务有限公司（以下全称信弼金服）在内6家公司的信诚通互联网金融集团总裁马晓鸣先生。

　　互联网平台大热

　　王牌机构助你投融无忧

　　互联网金融在过去的几年间，是在金融行业中发展最快的领域之一。2013年线上投融资总额达1100亿元，2014年全年超过2500亿元的规模，快速增长非常迅速。

　　传统金融行业，存在信息不对称、中间环节冗长、交易成本高等劣势。而通过互联网这种媒介，信息是充分和透明的，去中介化的同时也带给了交易流程的更加非常简单、必要、高效，交易者的参与性也适当更强劲。互联网金融的特质在于其普惠性，参予投资最主要的人群：普通中产家庭和工薪阶层，这部分人一方面有很强的投资意识与需求，但是另外一方面，由于必须下班等等一系列时间决定问题，很难通过传统金融渠道来符合这种投资市场需求。这时，互联网金融成为了这部分人的选用：高于银行定期存款的投资收益、较高的流动性、方便快捷高效的交易方式、更高的信息透明度与参与性。

　　互联网技术的飞速突破与广泛应用促进了互联网金融的迅猛发展，给民间沉淀资金的合理、充分利用带来了巨大的推动力和发展空间。对于互联网金融这个行业，马晓鸣先生看见了两点机会：首先中国经济正在经历转轨的过程，银行等传统金融机构独占了绝大部分的资金来源，这种资金资源的独占，造成了中小微企业融资配置的不合理性。而在其他许多发展中国家里，普遍性的，对于中小微企业小额贷款的投入政策经过多年的修订，已经渐趋完善。综合调研下来，他得出结论的结论是，未来中国面向中小企业与个人的小微金融市场是一片蓝海，监管上，对于小额贷款行业也一定会以政策造就发展；其次，互联网市场创造力依然巨大，在改变了商业领域之后，势必将造就传统金融急速创新，互联网金融必然成为继电商爆发式增长以后的第二个热点。

　　正是基于这两点，2014年信弼金服的发展从量变南北质变，厚积薄发，启动了信e贷互联网金融交易平台,并构建了资金第三方资金托管，密切契合未来的金融监管政策。信弼金服信e贷平台的创建，诞生了信诚合互联网金融事业的主要品牌，服务于千万金融用户，开拓性的完善了线上线下交易相结合(O2O)的金融信息服务平台模式。如今，公司旗下已经享有包括资金出借、投资、互联网、房产经纪等多领域的6个专业化公司，各司其职而又有机结合，形成一个完整的产业链条，拥有自己最专业的团队，致力于为更多有投融资需求的用户获取小额贷款服务。

　　固守原则盼监管

　　创建互联网交易安全平台

　　“金融脱媒”以及“利率市场化”是互联网金融飞速发展最大的时代背景，但比起传统企业能看得见的物理业态，互联网金融用户最关心的难点正在于资金的安全。投资是为了收益，低收益必然不会伴随着比较高的风险。网络投资可以为投资人提供远高于银行定期存款以及银行投资产品收益的同时，投资人最关心的就是平台如何保证资金的安全。

　　目前互联网金融行业正处于蓬勃生长的“野蛮生长期”，监管政策尚未落地，行业门槛没具体的限制，于是有许多从一开始就抱着不太身体健康的心态和想法进入这个行业的人，这需要一个市场的净化期。对此，信弼金服所使用的系统就是最贴近监管层、严格按照行业政策去搭起的。马晓鸣先生表示，信弼金服一直坚决的几点原则：一是要明确这个平台的中介性质，二是不将资金归集做资金池，三是绝不非法吸收公众资金。在正式监管条例没能落地之前，这三条底线也是目前行业内必须遵从的最低底线。依靠行业自律、企业自律，信弼金服已经在平台规范化运营上做了很多的工作，也为可能的监管作好了充分准备。

　　网络金融争议重重

　　风险把控远大于企业收益

　　一边是挤破脑袋猛扎进去，一边是破产跑路延绵不绝的行业状况稀松平时，草根出身的互联网P2P网贷行业充满质疑，充满活力，且前路不定。应当说，中国式的P2P网贷，从诞生之日就争议重重。谈及互联网P2P网贷平台的风险，马晓鸣先生坦言，这个领域目前之所以事件频出，最显然的原因有如下几点：一是梦想一夜暴富，可能创业者显然不懂金融，只是对互联网知识略懂一二，以为这是快速赚的行业而忽略了核心风控；二是急于入行的人眼高手低，过度牵涉到多元化产业；三是稍微懂行的人却扩张过猛，资金链断裂；四是员工素质参差不齐，员工风险管控不力；五是触碰政策红线，城门失火殃及池鱼。这些“丧生导火索”指向的是当前网贷平台遭遇的运营模式不完善、诚信体系缺失等诸多问题。

　　另一方面，随着行业的不断发展，很多传统的金融公司开始转型开设自己的网贷平台，尤其是小额贷款公司，凭借在传统线下的业务优势，把P2P行业的核心：“风控与业务”紧紧捉在自己手里，利用自身优势，获取更为完善的产品体系为客户服务。信弼金服就一直固守“风险把控为企业核心命脉”的理念。为此，信弼金服共成立了八层立体信审制度，包括线上核实身份证、银行对账单，就职单位和信用报告，以及线下的电话、上门、正（外侧）面调查和反欺诈调查。在风控制度管理办法方面，信弼金遵从客户市场竞争力、债务能力、管理水平和发展前景方面评定客户信用等级，根据借款逾期时间及借款人风险特征进行小微企业借款风险的区分，对于逾期的借款催收则采行前端电话催收，后端上门催收等方法。

　　得益于严格的风控机制与精准的市场定位，信弼金服的发展一路稳步前进。七年来，信弼金服服务客户逾万，实现了七年100%足额本息兑付的完美历史业绩。

　　小贷公司为解决问题市场失灵而不存在

　　如果小微企业融资难这个全世界难题，是因为市场失灵所致，那么成立小额贷款公司就是为了解决市场失灵。小贷行业的竞争说到底是产品、风控和服务的竞争。信弼金服隶属于信诚通互联网金融集团，旗下享有还包括信诚合财务管理、信松网络科技、天啸投资咨询、博宇房产经纪、中新兴融（北京）投资基金管理在内的综合性、专业化投融资平台。扎根天津市场七年，能够获得那么多金融用户的信任，就是因为他们能够根据当地小贷市场状况，设计符合客户需求的产品，借助与整合行业中的各种优势资源，从而拥有核心竞争力。

　　未来，信弼将利用政府对于互联网金融的大力支持，进一步完备公司线上系统的建设，建立起业内领先的互联网金融加盟平台。将财富管理、第三方支付、资金托管地、与现代化数字平台有机的融合到一起，打造一套符合21世纪潮流的崭新的财富管理系统。

　　为了适应环境集团全国化的发展战略，目前公司已在天津市区建立三家直营厅，采用崭新的银行模式布局，正规化金融机构化管理，给投资客户带来耳目一新的感觉和全优质的正规金融机构服务，预计在2015年天津行政区域内发展8至10家财富管理分店，以作为全国化发展的平稳基石。

　　同时，信弼金服正在引进战略投资伙伴，待监管落地后，将会向投资者原始披露公司各项公开发表信息。马晓鸣先生说道，他们希望以天津为发展的根基，把自己公司的模式读取更多的平台，面向全国招商，让更多的民间溶解资金流动起来，投放到急需资金的生产建设项目当中，造就一方经济。在2018年左右，公司将在全国范围内布局200家左右的投资中心，其中包括各级直属营业部与加盟连锁中心，挤身全国领先财富管理行列，为未来上市作好相应准备。

　　相结合于不同媒介的小额贷款行业前景被广泛看好

　　在中国投身小额贷款行业，是一项意义重大但又贯彻艰难的工作。倘若缺少宏大的梦想和持之以恒的实践，想要让小额贷款行业尤其是依托目前大冷的互联网平台变得有序一起，必将困难重重。马晓鸣先生表示，希望能有更多懂得金融的人同他们一起将市场有序化。他说未来他计划开设培训学校，让想从事这个行业的人防止弯路，迅速进入行业中来。他不担心有更多的同行与他们竞争，前提只要你的初衷愿意，又具备成熟期的风控能力，那么青睐更多的规范化机构同他们一起协助中小型企业解决融资难的问题，帮助更多的人使他们的资金得到升值。这个行业多一点竞争没有坏处，通过良性竞争可以有效地降低客户的融资成本，提升客户融资的效率，提升整个社会小微企业低收入群体融资的能力。